LA ACTIVIDAD DE MEDIACIÓN DE SEGUROS.

Cuando vamos a comprar un seguro podemos optar entre contratarlo directamente con una compañía aseguradora o a través de un mediador de seguros. En este post nos proponemos poner un poco de luz para  distinguir las distintas figuras de mediadores y sus funciones. La Ley 26/2006 de mediación de seguros   distingue entre agentes de seguros exclusivos, agentes de seguros vinculados, operadores de banca seguros y corredores de seguros. 

-  agentes de seguros exclusivos, son los que tienen contrato de agencia solo con una compañía de seguros y no pueden trabajar con otras.

-gentes de seguros vículados, estos pueden trabajar con varias aseguradoras siempre que no vendan el mismo producto, es decir, que si comercializa seguros de hogar con la compañía X, no podrá comercializarlos con ninguna otra.

- operadores de banca seguros, son los bancos principalmente. Para poder ofrecer seguros a sus clientes han tenido que constituir una agencia que se denomina operadores de banca seguros. Solamente pueden ofrecer los seguros a través de su red bancaria.

- Los corredores de seguros, realizan la actividad mercantil como mínimo con tres entidades aseguradoras y no tienen vínculos contractuales con las compañías. Los corredores y corredurías de seguros son los único que la ley exige ofrecer un asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden un seguro.

Por lo tanto, a la vista de lo expuesto en artículo 26 de la ley 26/2006 son los corredores y corredurías de seguros los que ofrecen mayor garantía profesional a los cliente.

¿CUÁNTO NOS PAGAN POR LAS JOYAS QUE NOS ROBARON?

¿Cuánto nos pagan por las joyas que nos robaron? Después de ocurrido el suceso y de presentar la correspondiente denuncia ante la policía nos hacemos esta pregunta. La siguiente es ¿podremos recuperarlas? Para obtener respuesta a la primera  lo primero que debemos hacer es buscar el seguro de hogar y leerlo con detenimiento para averiguar si tenemos aseguradas las joyas y por cuanto. Este tipo de bien se asegura "a primer riesgo" por lo que puede ocurrir que si la cuantía robada excede de lo que figura en póliza no cobremos el total. Vamos a poner un ejemplo para clarificar el concepto. Imaginemos que tenemos contratado en el seguro la cobertura de joyas por 3.000 euros y que el robo asciende a 4.500 euros. En este caso, la cantidad máxima que indemniza la aseguradora es de 3.000 euros. Lógicamente si las joyas son recuperadas debemos devolver el importe cobrado a la compañía de seguros. En muchas ocasiones las joyas aparecen pero no podemos retirarlas porque no aportamos suficientes datos para su identificación. Por ello, recomendamos hacerle fotos a todas las joyas para poder demostrarle a la autoridad además de la preexistencia la titularidad de las mismas.

OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR IMPUESTA POR EL SEGURO OBLIGATORIO DE VEHÍCULOS

Los daños causados a las personas con motivo de un accidente de circulación han de ser indemnizados por las compañías aseguradoras  según el baremo establecido por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones Resolución de 24 de enero de 2012.   Las indemnizaciones reguladas en esta norma son las cuantías por muerte, lesiones permanentes e incapacidad temporal. Estas últimas compatibles con otras indemnizaciones quedan establecidas en las siguientes cuantías: por cada día de estancia hospitalaria 69,61 euros; si no hay hospitalización 56,60 por día de baja impeditivo y 30,46 euros si la baja no es impeditivo. Se entiende que existe baja impeditiva cuando la persona está incapacitada para desarrollar su ocupación o actividad habitual. El resto de indemnizaciones como puede apreciarse en la norma presenta una mayor complejidad para su calculo por lo que nuestro consejo es acudir a un profesional del derecho que entiende de esta materia.

DAÑOS ESTÉTICOS

La cobertura de daños estéticos figura en los seguros de hogar, comunidades y comercio pero la mayor parte de los asegurados la desconocen por lo que en el momento del siniestro no ejercen plenamente su derecho. Con esta cobertura la compañía se compromete a restaurar el bien asegurado y dejarlo en el mismo estado en que se encontraba en el instante anterior al siniestro. Es una cobertura a Primer Riesgo, es decir, que en el contrato se determina hasta que cantidad está obligada la compañía, por ejemplo, 3000 euros. Para aclarar el concepto vamos a poner un ejemplo práctico. Supongamos que se rompe una tubería de agua  en el cuarto de baño y para localizar la avería ha habido que romper varios azulejos. Al ir a sustituirlos se da la circunstancia de que ya no se fabrican. ¿Qué hacemos? Exigirle a la compañía que abone hasta la cantidad de 3.000 €, según nuestro ejemplo, para sustituir todos los azulejos. Su póliza de seguros tienen esta cobertura, no la desperdicie.

LOS SEGUROS VINCULADOS A LA HIPOTECA

Existe mucha controversia sobre que seguros son obligatorios para que el banco nos conceda un préstamo hipotecario y si tenemos la obligación de contratarlo con la compañía aseguradora que el banco nos indica. Pues bien, aunque lo normal es que el banco obligue la contratación de un seguro de daños y otro de vida, sólo puede exigir el de daños según el artículo 10 RD 716/2009, es decir, que si compro un inmueble tengo la obligación de asegurar los daños por incendio y elementos naturales como el granizo, hela .Según este real decreto no hay obligación de asegurar el contenido de la vivienda o local aunque es recomendable. ¿Cuál es la realidad? La realidad es que los bancos presionan hasta extremos que vulneran la  Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. El seguro de vida es voluntario porque no existe ninguna normativa que obligue a su contratación. No obstante, le recomendamos que lea la escritura porque puede ocurrir que se haya comprometido con el banco y entonces es un acuerdo bilateral y está obligado a cumplirlo. Sepa que no puede haber una clausula que le obligue a contratar el seguro con una entidad de seguros determinada porque estaría vulnerando la libre competencia. Por último, los bancos ahora están ávidos de liquidez y andan con el "cuchillo entre los dientes" para que los titulares de hipotecas no se vayan a la competencia. Además puede comprobar que los precios son más elevados que en cualquier compañía de seguros.

FRAUDES CON SANGRE FRÍA

El fraude en el seguro es algo inherente a la picaresca española, griega, portuguesa... La gran pérdida económica de las compañías está en los pequeños fraudes sufridos en los seguros de hogar, autos, asistencia en viaje, etc... aunque los fraudes que ocupan los titulares de prensa son otros, que por su magnitud o por la sangre fría del defraudador, llegan a asombrarnos a todos. El día 2 de septiembre publicó Globovisión  http://globovision.com/news.php?nid=245439  que "un hombre se amputa un brazo para cobrar 600 mil euros".  Recuerdo otro caso en el que un conductor atropelló a una peatón y después de visitarle en el hospital para ver como se encontraba se pusieron de acuerdo y repitieron el atropello varias veces más para cobrar la indemnización por días de baja y por secuelas. Sangre fría tuvieron también los ocupantes de un coche después de que su conductor resultara muerto en un accidente de circulación. En este caso, los ocupantes quitaron al conductor fallecido de su sitio y lo pusieron en el asiento delantero como acompañante. ¿Para qué? Pues para que la compañía tuviera que indemnizar a los herederos una cantidad muy importante comparada con la que les correspondería como conductor. En fin, que las compañías no tienen inconveniente en contratar a detectives cuando se les enciende una alarma. En cuanto al señor que se corto el brazo ahora no tiene ni brazo ni 600 mil euros. Me entristece como pudo llegar a tomar esta decisión.

PRIMER RIESGO

En la mayoría de los contratos de seguros de  hogar, comercio, etc... aparece la fórmula de aseguramiento denominada a Primer Riesgo. Desde nuestro punto de vista presenta varias ventajas. Por un lado, elimina la Regla Proporcional por lo que el tan temido infraseguro no va a aparecer y por otro, pone límite al importe a indemnizar. Aparece en los contratos en las coberturas de daños estéticos, rotura de cristales, joyas, etc... Vamos a poner un ejemplo para intentar aclarar este sencillo concepto. Si leemos la póliza de seguro de nuestra casa aparecerá en las condiciones generales y/o particulares del contrato que nos cubre, por ejemplo, 3000 euros en joyas a Primer Riesgo. ¿Esto que quiere decir? Sencillamente que sin en realidad tenemos 5000 euros y los amigos de lo ajeno entran y se apoderan de ellas, la compañía solamente indemnizará hasta el límite pactado de 3000 euros. Lea su contrato y si tiene más joyas de las que figuran en él acuda a su aseguradora y amplíe la cobertura. En nuestro ejemplo, hemos perdido 2000 euros en joyas pero también es verdad que solo se había pagado  la  la prima correspondiente a 3000 euros. Lo dicho, siga leyendo sus contratos de seguro y encontrará materia y derechos hasta ahora desconocidos.

PLAZO DE CARENCIA

Sin lugar a dudas muchas veces nos acordamos de Santa Rita cuando truena que es justo el momento en el que lo tiene más difícil para hacer milagros. Empiezo así este post porque la tan preciada salud es la gran olvidada en nuestra vida y muy añorada por todos cuando carecemos de ella. La salud es uno de los pilares del cuestionado estado del bienestar.  El estado va expulsando del sistema a beneficiarios y las listas de espera de los que permanecen cada vez son más largas. Así están las cosas y personas que económicamente se lo pueden permitir están acudiendo a las compañías para contratar un seguro de salud.  Hasta aquí todo perfecto pero al contratar con la compañía privada hay que fijarse, entre otras cosas,  en el plazo de carencia para determinadas coberturas. A modo de ejemplo, siempre hay un periodo igual o superior a 9 meses para el caso de parto. La aseguradora intenta evitar la preexistencia del embarazo en el momento de la suscripción del contrato. Las intervenciones quirúrgicas también tienen carencia. En caso de accidente no hay plazo de carencia.  Todo está en las condiciones generales y particulares del contrato de seguro. Le recomendamos que las lean.

LA REGLA PROPORCIONAL Y EL INFRASEGURO

Todos tenemos unos cuantos seguros en casa. Algunos hasta hemos leído el contrato y muy pocos las condiciones generales. Me atrevo a decir que la mayor parte de lo leído no lo hemos entendido. En los seguros como en cualquier otra disciplina hay un argot técnico que se le escapa al común de los mortales. Franquicia, carencia, valor a nuevo, valor parcial, in itinere, regla proporcional, infraseguro, preexistencia, etc... son parte de ese argot cargado de significado que figura en los contratos de seguros que firmamos. Muchas veces aprendemos el significado el día en el que hay que recurrir al seguro porque hemos tenido un siniestro. Puede ocurrir que al acudir el perito de la compañía al lugar del siniestro compruebe que el valor de los bienes asegurados es superior al que consta en la póliza. En este momento, el perito aplica la regla proporcional y nos dice que hay infraseguro por lo que la compañía solamente se hará cargo de una parte del siniestro. Pongo un ejemplo: Imaginemos que en nuestra casa tenemos en el contrato de seguro  asegurado el mobiliario por  10 mil euros y que el valor de lo robado asciende a 6 mil euros. El perito de la compañía acude a nuestro hogar y después de la inspección comprueba que el valor del mobiliario es de 20 mil euros. Aplica la citada regla proporcional y la compañía nos indemniza solamente 3 mil euros porque tenemos asegurado solamente la mitad del mobiliario. Leer el contrato de seguros con sus condiciones generales y particulares es muy saludable económicamente hablando. Se lo recomendamos.